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產業融合中機遇與風險并存 保險科技引發“思”與“變”
時間: 2019/5/14 10:15:29

來源:金融時報-中國金融新聞網 作者:記者 戴夢希 發布日期:2019-05-13 08:27

日新月異的科技發展給保險業帶來很多“思”與“變”。關于“變”,原中國保監會副主席周延禮近日表示,保險科技不僅加快了保險業的持續增長,同時也在賦能行業的動能轉換與改革轉型,以創新的視角和手段促進服務功能的升級和服務模式的改變,為行業的高質量發展提供前所未有的強大驅動力。

但在保險業不斷被新科技改變的過程中,一些創新活動裹挾著風險而來,并給行業監管帶來一定挑戰。如何做到監管的與時俱進是值得全球保險業思考的問題。

科技思維催生數字化轉型

從技術層面來看,隨著保險機構對于大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術的不斷探索,至2018年,科技已經覆蓋了保險的全業務價值鏈。科技帶給保險公司的具體改變已從產品的開發環節延伸到了核保、理賠,甚至是風控環節。數據的應用使風險界定更加精準化,從而改變了保險公司對于風險的認知和管理。

在更深層面,科技究竟給傳統保險公司帶來了什么?一位外資科技初創企業的高管向《金融時報》記者舉例,網絡安全問題在全球范圍內不斷升級,但目前許多傳統保險公司無法為網絡犯罪設計出合適的保險產品,因為他們無法量化這一風險并為此定價。然而科技初創企業可以為保險公司圍繞風險測試和網絡犯罪預防開發服務提供知識和工具。“總的來說,保險科技把一種不同的思維方式帶給了傳統保險公司。”

受用于這種全新的思維方式,近年來我國多家大型上市公司紛紛開啟了數字化轉型戰略。如中國人壽通過打造數字化平臺,拓展智能應用場景,形成線上與線下一體的國壽特色模式,有效支撐了5億多客戶的保險需求;中國人保以數字技術為核心手段,深入洞察客戶以提供優質產品和服務,融合多元業務,提供普惠大眾的保險需求。盡管對于保險行業而言,數字化轉型、科技創新可能需要長時間來完成,但提高科技競爭力有利于保險公司自身轉型及走向國際化。

在此過程中,消費者成為這場科技推動保險業變革浪潮中最大的獲益方。京東安聯財險CEO徐春俊表示:“在客戶體驗方面,保險的核心功能就是提供實實在在的保障。通過一系列的技術手段,優化保險交易的各個環節,使產品更簡單易懂,流程變得簡單順暢,客戶體驗更好,這是保險公司所追求的目標。”

產業融合加速生態圈形成

值得注意的是,保險科技的改變并不局限于保險業本身,其事實上也在催生多產業融合的保險生態圈形成,傳統險企、互聯網公司及技術服務提供商等都是這個生態圈的搭建者。

大健康領域無疑是保險行業轉型后的一大“風口”,保險公司與該領域的科技公司正在加速融合。不久前,以健康數據追蹤、人工智能健康干預等為基礎的健康科技公司北京妙醫佳信息技術有限公司剛剛完成近5億元的C輪融資,領投公司為中國太保旗下兩家公司,投資金額超過4億元,此次投資也是中國太保“保險+健康管理”布局的一部分。

放眼我國車險市場,“科技+車險”的跨界融合亦不在少數,比如蓋恰智能科技有限公司可將車輛、駕駛員、道路及環境的數據實時上傳到基于大數據和AI技術的車聯網平臺,經過平臺的收集處理后,再利用自主研發的應急響應中心為保險公司提供各種服務,如智能客服、智能視頻監控、報表分析、理賠支持、應急救援等。

業內人士認為,保險科技的出現為保險行業增加了更多維度和發展潛力,而產業融合進程則是衡量保險科技發展周期的一個重要考量因素。

業務邊界模糊裹挾風險隱患

不過,事物總有兩面性,技術的革新往往與風險相伴而行。如上所述,保險科技的應用伴隨產業融合的過程,是跨行業、跨領域的交易,這也意味著其業務通道的邊界會比較模糊。以互聯網科技為代表的跨界企業,逐漸成為了“類金融業”或是“準金融業”的進入者。受此影響,市場的交易結構日趨復雜,而金融業內的交叉風險也有可能傳遞到保險行業,增加了保險業防范系統性風險的難度。

“保險科技可能帶來操作性創新不當的風險,”周延禮表示,“這種風險并不鮮見,如果保險公司信息化管理機制不夠健全、信息系統設計的事后措施不夠完善,就可能會導致操作性風險加大。”

科技創新所產生的新風險對保險業乃至金融業監管者提出了更高要求。在中國保險信息技術管理有限責任公司車險業務部總經理單鵬看來,保險科技與傳統的監管本來就存在著一些沖突,例如,保險科技倡導無界,與嚴格的準入制度之間本身就是一種沖突;又如,保險科技倡導快速的產品創新和網絡效應,這和嚴格的產品管制之間也是一種沖突。監管部門為確保金融穩定,需在行業發展、消費者保護與監管三者之間保持適當的平衡,這是在科技推動變革的新時代背景下所面臨的一項巨大挑戰。

 
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